户外 勾引 “提前还个房贷为何还处处受限？”

法治日报记者 孙天骄户外 勾引

“提前还个房贷为何还处处受限？”来自上海市杨浦区的张女士贷款买了套商品房，为了减少利息开销，她养成了手上凑满一两万元闲钱就提前还款的习尚。然则，最近她查询××银行房贷线上提前还款选项发现，一年最多提前还款的次数由之前的“5次”减少为目下的“2次”。

据公开报谈，有不少房贷借款东谈主齐遭受了近似情况：部分银行倏得收紧了线上房贷提前还款的金额和次数，还款预约本事也有一定进度延迟。

举例，××银行上海分行某支行个贷部门责任主谈主员默示，该行对线上提前还贷业务竖立明确为止，客户每年最多可苦求2次线上提前还款，单笔金额上限20万元，审核周期约为两个月。

关于这次计策颐养，该行讲解称，此举是基于业求推行情况的动态优化，旨在更好地均衡客户需求与金融干事收尾。相较之下，遴荐线下渠谈办理提前还贷的客户则不受额度及次数为止。

据了解，这类为止并非寰球性和谐溜动，目下仅局限于部分区域部分支行。以上述××银行为例，《法治日报》记者近日查询其北京某支行的“提前还房贷”讨论计策，未发现其发布过与此类颐养讨论的文献。客服陈说，以还款界面细目和《借款契约》内容为准。

华北电力大学（北京）东谈主文与社会科学学院新金融法中心主任陈燕红先容，针对“提前还房贷”，目下尚无明确的国度层面和谐的“提前还房贷”计策。各地银行的讨论作念法多为连结本人业务现象、资金安排所作的个别性颐养。讨论法律依据主要参考民法典中联系债权债务关系的律例。

“举例，凭证民法典第六百七十七条律例‘借款东谈主提前返还借款的户外 勾引，除当事东谈主另有商定外，应当按照推行借款的本事狡计利息’。应当指出的是，关于购房者能否提前还房贷，国度抓灵通气派，其主要取决于购房者与买卖银行之间在契约框架内的商定。”陈燕红说。

那么，一些银行为提前还房贷竖立多样为止条件，是否正当？淌若贷款的时候莫得商定，个别区域支行是否有权我方临时颐养？

陈燕红觉得，从法律角度看，购房者提前还款是否正当，需连结假贷契约中的具体要求进行判断。在实践中，提前还贷可能导致银行预期利息收入减少，影响其资金收益安排，因此部分银行会在契约中将提前还款行为设定为爽约情形，并商定相应的爽约金或赔偿机制。不同银行的要求设定存在互异。

举例，A银行律例，贷款未满一年提前还款的，收取提前还款金额的5%行为爽约金；满一年后不再收取。B银行则如本事鉴别爽约资本，即贷款未满一年提前还款的，收取3个月利息；满一年后收取1个月利息。C银行律例，贷款不悦一年提前还款的，按本金乘以月利率狡计爽约金；满一年后免收爽约金。

“总体而言，若购房者在贷款契约中已明确明察并摄取联系提前还款的为止性商定，银行依契约设定讨论条件时时可被视为正当。在此类要求基础上践诺为止，也有助于保障契约的踏实性与银行的经营可控性。”陈燕红说。

她提议，淌若购房者与买卖银行在签订贷款契约期未就提前还款设定爽约职守要求，则购房者提前还贷原则上不组成爽约，银行亦不得私自竖立为止性条件。此种情形下，若银行片面变更讨论律例、为止提前还款行为，推行上属于变更契约要求，应照章与购房者协商一致。凭证民法典第五百三十条第一款律例：“债权东谈主不错阻隔债务东谈主提前履行债务，但是提前履行不挫伤债权东谈主利益的之外。”据此，在两边未就提前还款达成一致的前提下，若购房者的提前还款行为并未对银行利益形成推行挫伤，则银行原则上不应阻隔其还款请求。在此基础上，若买卖银行无合理依据阻隔摄取提前还款，购房者有权通过划定门路照章温雅本人的正当权柄。

中国东谈主民大学法学院培植刘俊海指出，从借款东谈主角度，提前还款是诚信施展，有助于镌汰银行和债权东谈主风险。银行提前收回贷款后，资金可贷给他东谈主，加快资金流转，解救资源配置和社会经济成立，促进坐褥流转。

在他看来，国度为防护金融风险，饱读吹实时还本付息。一些银行的区域支行负责东谈主需庄重学习民法典，对法律保抓信仰之心，对风险有敬畏之心，对借款东谈主、客户怀有感德之心，如斯才能获得尊重、恰当发展。

倏得被迫得知提前还房贷的次数等受到为止，这让不少消耗者感到不行摄取。有消耗者直言：“提前还房贷不应该是我我方的遴荐和权柄吗，为什么在莫得任何提前陈说和商定的情况下倏得为止？”

陈燕红说，从法律层面看，银行在提供贷款家具干事历程中，应严格履行信息表现和要求审查义务，推行保障购房者的知情权与遴荐权。依据《银行保障机构消耗者权柄保护贬责目的》（以下简称《目的》）的讨论律例，至少应履行以下步调：

领先，银行应建立消耗者权柄保护审查机制，确保贷款家具在想象、订价、契约拟定、营销等门径均经过合规审查，防护从源泉侵害消耗者权柄的情形。其次，银行应建立完善的信息表现机制，确保表现内容信得过、准确、圆善、实时。对提前还款要求、收费范例、爽约职守等要紧信息，不得迂缓处理或挑升避讳。再次，银行应以苟简明了的讲话表现家具信息，并对专科术语赐与讲解，明确揭示风险。此外，关于触及购房者要紧决策的信息，应以权贵神色表现。临了，银行在宣传和销售历程中不得使用诓骗、误导或避讳性妙技。《目的》第二十三条明确阻难“夸人人具收益大略干事权柄、装潢家具风险”等行为，贯注购房者因信息误导而签署不对理要求。

“综上，银行在办理房贷业务历程中，应严格按照讨论律例开展贷款要求审查与信息表现，尤其对提前还款讨论商定应赐与教导与充分阐明。在确保购房者明确阐明契约内容、绝顶是不利要求后再达成合意，方可达成酷爱自治基础上的有用签订，推行保障其知情权与遴荐权。”陈燕红说。

为更好地均衡银行的经营安排与购房者朴直的提前还款需求，陈燕红建议，从家具想象、里面贬责与计策推敲三个层面进行优化——

在家具想象上，针对不同的东谈主群，银行不错在贷款契约中预设多种还款旅途，如确立固定利率与机动还款衔接结的家具，均衡房贷业务贷款东谈主的还款压力与银行往日的预期收益，在保证还款机制透明的前提下，进步还款神色的机动性。

在贬责机制上，银行不错凭证本人欠债结构和钞票配置盘算推算，科学设定提前还款的窗口期、受理周期或年度还款上限，推敲客户在合理时点分批还款，镌汰靠拢还款可能激励的冲击。

在计策上，政府不错鞭策互异化住房金融解救计策，举例推敲金融机构试点路线式还款决议等。通过镌汰购房者的阶段性还款压力，踏实还款意愿和行为，促使形成长期踏实的信贷关系户外 勾引，以达成银行风险适度与购房者权柄保障的双重指标。